Num crédito à habitação, a atenção vai quase sempre para a Euribor. Mas a Euribor é decidida pelos mercados e ninguém a controla. Há outro número, esse negociável, que determina boa parte do custo do crédito ao longo da vida: o spread.
O spread é a margem que o banco acrescenta ao indexante. Se a Euribor é o preço base do dinheiro, o spread é a comissão do banco por emprestar. Somados, dão a taxa que a família paga. E, ao contrário da Euribor, o spread fica fixo durante todo o contrato, pelo que uma décima a mais ou a menos se paga durante décadas.
É por isso que o spread é o principal terreno de negociação. Bancos diferentes oferecem spreads diferentes ao mesmo cliente, e o valor proposto depende do risco, da relação comercial e, sobretudo, de haver ou não concorrência à mesa. Quem compara propostas negoceia de uma posição mais forte.
O spread também pode ser reduzido depois de assinado, através da transferência do crédito para outro banco com melhores condições, ou renegociando com o banco actual. Num crédito de longo prazo, mesmo uma pequena redução traduz-se em muitos euros ao longo dos anos.
A regra prática é conhecer o próprio spread e compará-lo. É o número que mais influencia o custo do crédito e, ao mesmo tempo, aquele sobre o qual a família tem mais poder de decisão. Ignorá-lo é abdicar da parte da conta que efectivamente se pode mudar.
