A referência habitual aponta para um limite prudente na ordem dos 35% do rendimento. Acima disso, o orçamento fica exposto: qualquer imprevisto, uma reparação, uma subida da EURIBOR num crédito a taxa variável, uma despesa de saúde, transforma-se num problema de tesouraria. Abaixo, há folga para poupar e para absorver solavancos.
O indicador ganhou relevância acrescida num contexto em que as taxas de juro voltaram a mexer. Como cerca de metade dos créditos habitação em Portugal está a taxa variável, uma parte importante das famílias vê a prestação, e logo a taxa de esforço, oscilar com a EURIBOR. Conhecer a própria margem deixou de ser um exercício teórico. A partir de agosto, as novas recomendações macroprudenciais do Banco de Portugal apertam estas regras, reduzindo o limite máximo da taxa de esforço para 45% e simplificando a margem de exceções que os bancos podem aplicar.
Há três formas de aliviar uma taxa de esforço demasiado alta: aumentar o rendimento, o que raramente está ao alcance imediato; reduzir a dívida, por exemplo renegociando ou consolidando créditos; ou baixar o custo do crédito que já se tem, comparando propostas e transferindo se compensar. Nenhuma é mágica, todas começam por conhecer o número.
Calcular a taxa de esforço não é um requisito burocrático dos bancos, é uma ferramenta de defesa doméstica. Quem sabe onde está sabe até onde pode ir, e essa é, quase sempre, a diferença entre um orçamento tranquilo e um orçamento no limite.
