Teve o seu pedido de crédito habitação recusado? Saiba o que pode fazer para conseguir aprovação no futuro
Ter um pedido de crédito habitação recusado pode ser frustrante, mas há formas de ultrapassar a situação. O Comparaja explica os principais motivos da recusa e como aumentar as suas hipóteses de sucesso numa nova tentativa.
Motivos mais comuns para a recusa do crédito
Existem vários factores que os bancos consideram ao avaliar um pedido de crédito habitação. Entre os mais frequentes estão:
Histórico de crédito negativo
Registos de dívidas em atraso ou incumprimentos anteriores influenciam negativamente a decisão das entidades financeiras.
Taxa de esforço elevada
Quando a prestação do crédito representa uma parte demasiado significativa do rendimento mensal, o risco para o banco aumenta. Em geral, a taxa de esforço recomendada deve situar-se entre 30% e 35%, podendo chegar a 50% em situações excepcionais.
Instabilidade profissional
Contratos a termo, rendimentos variáveis ou situações de trabalho independente sem historial consistente são considerados de maior risco.
Valor do imóvel e avaliação bancária
Se a avaliação feita pelo banco for inferior ao valor da compra, a entidade pode considerar que o risco é demasiado elevado para aprovar o financiamento.
Idade do proponente
Tanto a ausência de histórico de crédito em jovens como prazos de pagamento reduzidos em mutuários mais velhos podem ser entraves.
Para quem procura comparar ofertas de crédito habitação, é essencial conhecer estas variáveis logo na fase inicial da decisão.
O que fazer quando o crédito é recusado
Apesar do impacto inicial, um crédito recusado não significa que o processo de compra de casa tenha de terminar. Estas são algumas estratégias recomendadas:
Consultar o Mapa de Responsabilidades de Crédito
Disponível gratuitamente no site do Banco de Portugal, este documento permite verificar a existência de dívidas ou registos negativos que possam estar a influenciar o processo.
Reduzir a taxa de esforço
Renegociar ou liquidar créditos existentes, ou aumentar o rendimento familiar, pode melhorar o perfil financeiro e tornar o pedido mais viável.
Estabilizar a situação profissional
Se possível, aguardar até garantir um contrato sem termo ou apresentar recibos verdes com rendimentos estáveis e consistentes ao longo de pelo menos dois anos.
Renegociar com o banco ou procurar alternativas
Alguns bancos podem estar abertos a rever condições como o montante financiado ou o prazo do empréstimo. Se tal não for possível, vale a pena simular o crédito habitação junto de outras entidades, pois os critérios variam bastante entre instituições.
Incluir um segundo titular ou fiador
Ter um co-mutário ou fiador com um perfil de risco mais favorável pode ajudar a reforçar a confiança do banco na concessão do crédito.
Como saber se está na chamada “lista negra”
A expressão refere-se, informalmente, à existência de registos negativos no Mapa de Responsabilidades de Crédito. Estes dados, mantidos pelo Banco de Portugal, refletem o cumprimento ou incumprimento de créditos passados e actuais.
Caso identifique algum erro ou registo indevido, é fundamental contactar a entidade que reportou a informação para que esta possa ser corrigida. Ter um registo limpo é essencial para melhorar a avaliação do seu perfil financeiro.