Está a escolher um crédito habitação? Não olhe só para a prestação que vai ficar a pagar. Eis o que não pode (nunca) negligenciar

Antes de escolher um crédito habitação, é essencial saber como analisar uma simulação para tomar a melhor decisão. Neste guia, o Comparaja explica cada detalhe para que possa comparar propostas com confiança e encontrar as condições mais vantajosas.

Escolher um crédito habitação vai muito além do valor da prestação mensal. Estes são os principais pontos que deve avaliar:

• Montante financiado – os bancos geralmente não financiam 100% do valor do imóvel, sendo o máximo habitual 90%.
• Prazo do crédito – um prazo mais longo reduz a prestação, mas aumenta os juros pagos no total.
• Taxa de juro – pode ser fixa, variável (indexada à Euribor) ou mista. Analise qual é a mais adequada ao seu perfil.
• Produtos associados – como seguros de vida e multirriscos, que influenciam o custo total do empréstimo.

Como analisar uma proposta?
Ao receber propostas de crédito, compare-as cuidadosamente:

• TAEG (Taxa Anual Efectiva Global) – inclui todos os custos do crédito, como juros, comissões e seguros.
• MTIC (Montante Total Imputado ao Consumidor) – indica quanto irá pagar no total pelo crédito.
• Mensalidade – certifique-se de que a prestação é compatível com o seu orçamento mensal.
• Flexibilidade – verifique se existe possibilidade de amortização antecipada sem custos.

Confirme também se a proposta inclui a aquisição de outros produtos e os respectivos custos.

Como ler uma FINE?

A Ficha de Informação Normalizada Europeia (FINE) é um documento obrigatório que resume as condições do crédito. Preste atenção aos seguintes elementos:

• Identificação do crédito – tipo, montante e prazo.
• Taxas de juro – incluindo spread, indexante e TAEG.
• Comissões e encargos – custos de abertura, gestão ou liquidação antecipada.
• Condições associadas – produtos adicionais exigidos pelo banco.

A FINE é regulamentada pelo Banco de Portugal para garantir a transparência das informações fornecidas aos consumidores.

Spread ou TAEG: Qual é mais importante?

Embora o spread seja frequentemente mencionado, a TAEG é a medida mais relevante, pois inclui:

• Taxas de juro;
• Comissões bancárias;
• Custos com seguros e outros produtos associados.

Por exemplo, um crédito com spread baixo mas com seguros caros pode ter uma TAEG elevada. Para minimizar os custos, escolha a opção com a menor TAEG.

Outros pontos importantes a considerar

Taxa fixa, variável ou mista?

• A taxa fixa garante prestações constantes, ideal para quem procura estabilidade.
• A taxa variável, indexada à Euribor, pode resultar em prestações mais baixas, mas também em maior risco.
• A taxa mista combina um período inicial de taxa fixa seguido de taxa variável, oferecendo um equilíbrio entre estabilidade e flexibilidade.

Amortização antecipada
Verifique se existem penalizações para amortizar o crédito antes do prazo e como isso pode impactar as suas finanças. Pode solicitar ao banco simulações para perceber como o prazo afecta os custos totais.

Seguros obrigatórios
Consulte os custos e as coberturas dos seguros de vida e multirriscos exigidos. Estes encargos podem ser contratados fora do banco para reduzir despesas.

Conclusão:
Analisar uma simulação de crédito com atenção é o primeiro passo para garantir as melhores condições para o seu empréstimo. Utilize plataformas que lhe permitam simular crédito habitação e tenha sempre em consideração a TAEG, o MTIC e os produtos associados antes de tomar uma decisão.