Reformas: em 2050, corte no rendimento será superior a 60%. O que pode fazer?
Segundo o Ageing Report de 2024, da Comissão Europeia, as pensões de reforma em Portugal poderão corresponder apenas a 38,5% do último salário, em 2050. Significa uma perda de rendimento superior a 60%. Segundo a DECO PROteste, este cenário reforça a necessidade de complementar a pensão de reforma com poupanças adicionais.
A DECO PROteste recomenda que se deve começar a poupar o mais cedo possível para a reforma, de forma regular, mesmo que com pequenas quantias. Existem algumas estratégias de investimento, como os PPR, que têm a vantagem de proporcionar benefícios fiscais.
Para ajudar os consumidores a atingir o objectivo de preparar a reforma, a DECO PROteste disponibiliza o simulador Ganhe Mais no PPR, que já realizou 129 905 simulações. Esta ferramenta permite conhecer as Escolhas Acertadas, isto é, os PPR que mais rentabilizaram nos últimos cinco anos, bem como permite comparar os planos de poupança-reforma dos consumidores com as recomendações da DECO PROteste.
De forma a perceber quanto pode render o investimento em produtos que capitalizam, como os PPR, a DECO PROteste fez uma simulação de rendimento: se, durante 40 anos, investir 50 euros mensalmente, os rendimentos podem variar de 29 490 euros (1% taxa de rendimento) até 279 730 euros (10% taxa de rendimento).
A capitalização ao longo do tempo tem o condão de maximizar os rendimentos devido aos juros compostos (os juros ganhos são reinvestidos para gerar mais juros). Se se limitar a guardar o dinheiro numa conta à ordem, terá apenas 24 mil euros no fim do mesmo período. Em resumo, nada rende.
De acordo com a DECO PROteste, o momento ideal para subscrever um PPR é por volta dos 30 anos de idade, quando se inicia a vida activa. No entanto, pode-se começar a qualquer altura, havendo produtos que se adaptam a qualquer uma das fases e dos valores. Inclusive, os consumidores podem subscrever PPR para os filhos desde tenra idade.
PPR ideal para crianças
Se tem filhos e equaciona a subscrição de um PPR, opte por um PPR sob a forma de fundo de investimento ou de pensões – a Lei impede os menores de contratar PPR sob a forma de seguro (podem, no entanto, ser beneficiários). De acordo com a DECO PROteste, os fundos PPR são mais adequados porque, como investem em acções, são potencialmente mais rentáveis no longo prazo. Se aplicar 50 euros por mês durante 67 anos (portanto, desde o primeiro ano de vida da criança) a uma taxa de 10% ao ano, pode obter mais de três milhões de euros.
Benefícios fiscais e reembolso
Os planos de poupança-reforma proporcionam benefícios fiscais, permitindo deduzir anualmente à colecta de IRS entre 300 a 400 euros, consoante a idade. Além disso, têm uma tributação mais favorável no momento do resgate (8% de imposto). Para quem tem mais de 60 anos, a lei permite o reembolso sem penalização fiscal em situações de desemprego, doença grave, incapacidade para o trabalho e pagamento da prestação da casa de habitação. Ou seja, os PPR podem ser um bote de salvação em períodos difíceis.