Vai pedir empréstimo para comprar casa? E sabe o que é HPP, HPS E HPA? Tem impacto directo no crédito à habitação. Veja aqui os prós e contras

No processo de crédito à habitação, os termos HPP, HPS e HPA são comuns e representam diferentes finalidades de financiamento. Cada um deles possui condições específicas, que podem impactar diretamente a escolha do tipo de crédito mais adequado. O Comparaja explica o que são.

Nos últimos anos, o mercado imobiliário tem estado em constante evolução. É essencial compreender bem os diferentes tipos de crédito à habitação antes de comprar um imóvel.

Cada tipo de crédito tem condições próprias, e a finalidade do imóvel é o principal factor que vai determinar essas condições junto das instituições financeiras. Isto é, dependendo de se a casa será para residência própria, arrendamento ou outros fins, as condições de financiamento podem variar.

Termos como HPP (habitação própria permanente), HPS (habitação própria secundária) e HPA (habitação para arrendamento) podem parecer técnicos, mas fazem toda a diferença ao escolher o crédito mais adequado para o seu caso.

HPP: o caminho para a sua casa permanente
A HPP (habitação própria permanente), refere-se ao tipo de crédito à habitação destinado à aquisição de um imóvel que será a residência principal do comprador. Ou seja, trata-se de um crédito para aqueles que vão morar no imóvel de forma permanente.

Prós:
Uma das grandes vantagens deste tipo de crédito é a possibilidade de usufruir de condições mais benéficas, tanto a nível fiscal como financeiro. Como o imóvel será a casa principal, os bancos consideram que o risco de incumprimento é menor, o que se traduz, geralmente, em taxas de juro mais baixas.

Além disso, a HPP pode dar acesso a benefícios fiscais, como a isenção ou redução do IMI (Imposto Municipal sobre Imóveis) por um período inicial, dependendo do valor do imóvel e da legislação vigente.

Contras:
Apesar das vantagens, há também alguns desafios a ter em conta. O financiamento é, no máximo, até 90% do valor do imóvel, o que significa que é necessário garantir, pelo menos, 10% para a entrada inicial. Esta exigência pode representar um obstáculo para quem não tem uma poupança acumulada. Outro ponto importante é a flexibilidade limitada para mudanças no futuro. Se, mais tarde, houver interesse em mudar de casa e manter o crédito, pode ser mais difícil renegociar as condições, pois o crédito foi concedido especificamente para habitação própria permanente.

HPS: a opção para a sua segunda casa
A HPS (habitação própria secundária), destina-se à compra de um imóvel que não será a residência principal do comprador. Este tipo de crédito é utilizado, por exemplo, para adquirir uma casa de férias ou uma segunda habitação para uso ocasional.

Prós:
Tal como na HPP, o crédito da HPS permite financiar a compra de uma casa, mas com algumas diferenças nas condições. Uma das principais vantagens é a flexibilidade de uso do imóvel, já que não é obrigatório que seja a morada permanente. Além disso, dependendo do perfil do comprador e da instituição financeira, é possível obter condições semelhantes às da HPP, especialmente para quem tem um bom histórico financeiro e uma taxa de esforço controlada.

Contras:
Porém, como a HPS não se destina à residência permanente, os bancos consideram que há um risco maior associado, o que pode resultar em taxas de juro ligeiramente mais altas. O financiamento é também mais baixo do que na HPP, com os bancos a financiarem, em média, até 80% do valor do imóvel. Isso implica que a entrada inicial será mais elevada, o que pode ser um desafio para quem não tem as poupanças necessárias.

Importante: o crédito da HPS não oferece os mesmos benefícios fiscais da HPP, como a isenção ou redução do IMI, tornando o custo total da segunda habitação mais alto.

HPA: o crédito que gera rendimento
A HPA (habitação para arrendamento), aplica-se aos casos em que a finalidade do imóvel é gerar rendimento através do arrendamento a terceiros. Este tipo de crédito é escolhido por quem deseja investir no mercado imobiliário e obter uma fonte de rendimento passiva.

Prós:
Uma das grandes vantagens da HPA é a possibilidade de rentabilizar o imóvel, transformando-o numa fonte de lucro mensal. Dependendo da localização e da procura, o valor das rendas pode até cobrir as prestações do crédito e gerar lucro.

Contras:
O crédito da HPA tem algumas condições mais exigentes. Como o imóvel será colocado no mercado de arrendamento, os bancos consideram que o risco de incumprimento é maior, o que pode levar a taxas de juro mais elevadas face à HPP.

Antes de optar pelo crédito da HPA, é importante:
1. Avaliar bem o potencial de rentabilidade do imóvel;
2. Garantir um plano financeiro sólido para lidar com eventuais imprevistos.

Agora já é possível comparar e escolher o melhor crédito!
Entender as diferenças entre HPP, HPS e HPA é essencial para quem procura um crédito à habitação. Cada opção tem condições específicas consoante a finalidade do imóvel – seja para habitação permanente, segunda residência ou arrendamento.

Independentemente do tipo de crédito, é importante comparar as ofertas do mercado, compreender as condições de financiamento e os benefícios fiscais. E, claro, garantir uma boa capacidade financeira para assumir o compromisso. Agora que já conhece as diferenças entre os tipos de crédito à habitação, pode tomar uma decisão mais informada e alinhada às suas necessidades e objectivos.