É trabalhador independente e quer comprar casa? Saiba como conseguir financiamento

É trabalhador independente e quer comprar casa? Embora o processo possa ser mais exigente do que para quem trabalha por conta de outrem, Bruno Garcia, especialista em crédito habitação do ComparaJá, garante que é perfeitamente possível obter financiamento, desde que tenha a documentação certa, alguma poupança e escolha o banco mais adequado. Saiba como.

Porquê é mais difícil obter crédito habitação como trabalhador independente?
Os bancos avaliam o risco de conceder crédito com base na estabilidade dos rendimentos. Como os trabalhadores independentes têm rendimentos mais variáveis, o processo de aprovação tende a ser mais rigoroso. Ainda assim, com um bom planeamento, pode aumentar significativamente as suas hipóteses de aprovação.

Os principais fatores que os bancos analisam são:

• Histórico de rendimentos: regra geral, é necessário apresentar pelo menos dois anos de actividade, o que ajuda a demonstrar estabilidade.
• Declaração de IRS: documento essencial para provar os seus rendimentos anuais.
• Extratos bancários: mostram os seus hábitos financeiros e a regularidade dos rendimentos.
• Taxa de esforço: representa a percentagem do rendimento mensal que será usada para pagar o crédito. Idealmente, não deve ultrapassar os 35%.
• Entrada inicial: quanto maior for o montante disponível para dar de entrada, melhores serão as condições que poderá negociar com o banco.

Como preparar-se para comprar casa sendo trabalhador independente
Bruno Garcia recomenda seguir estes passos para garantir um processo mais simples e aumentar as chances de aprovação do crédito:

Organize a documentação: prepare a declaração de IRS dos últimos dois anos, recibos verdes ou contabilidade organizada, extratos bancários dos últimos seis meses e comprovativo da sua atividade nas Finanças.

Avalie a sua capacidade financeira: calcule a sua taxa de esforço. Se estiver acima dos 35%, considere reduzir encargos mensais ou aumentar os rendimentos antes de avançar.

Tenha poupança para a entrada inicial: normalmente, os bancos financiam até 80% do valor do imóvel. Ter pelo menos 20% do valor disponível melhora a sua posição negocial e pode reduzir o spread.

Compare propostas de diferentes bancos: nem todas as instituições têm a mesma abertura para trabalhadores independentes. No ComparaJá, pode comparar condições e simular cenários diferentes de forma simples e gratuita.

Negocie as condições: apresente um perfil estável, considere um fiador com bom histórico financeiro e explore produtos complementares (seguros ou cartões) para obter melhores condições no crédito.

É possível conseguir financiamento a 100% sendo trabalhador independente?
Embora incomum, é possível. Em alguns casos muito específicos, como imóveis pertencentes aos próprios bancos, pode haver financiamento total. Outra exceção é a garantia pública para crédito habitação jovem, promovida pelo Estado português, que pode permitir financiamento até 100% para certos perfis, incluindo trabalhadores independentes, desde que cumpram os critérios definidos.

Mesmo nesses casos, é recomendável ter pelo menos 10% do valor da casa disponível para entrada, aumentando a probabilidade de aprovação.

Quanto tempo demora a aprovação do crédito habitação?
O tempo médio varia entre duas a seis semanas. Depende da instituição financeira, da sua situação económica e da rapidez com que entrega todos os documentos. Quanto mais organizado estiver, mais depressa o processo avança.

Existe legislação específica para trabalhadores independentes?
Sim. O Aviso do Banco de Portugal n.º 5/2022 estabelece as regras para a concessão de crédito habitação. Entre os principais pontos estão:

Limite da taxa de esforço a 35% do rendimento mensal.

Obrigatoriedade de apresentar comprovativos de rendimentos.

Avaliação cuidada do risco em situações de rendimentos instáveis.

Estas medidas visam proteger os consumidores e promover um crédito responsável.

Está a pensar comprar casa? 
Comprar casa sendo trabalhador independente pode parecer complicado, mas com a preparação certa torna-se um processo muito mais simples. Bruno Garcia, especialista em crédito habitação do ComparaJá, lembra que o segredo está em ter apoio apoio de especialistas certificados que fornecem consultoria gratuita, pois não paga mais por isso. Depois, basta apenas ter os documentos organizados, conhecer a sua capacidade financeira e comparar as diferentes propostas.