Quer baixar o spread do seu crédito à habitação? Saiba aqui como fazê-lo (e vai ver a diferença na carteira)

O spread é uma percentagem que representa o lucro do banco e varia de cliente para cliente, dependendo do nível de risco que a instituição financeira associa a cada caso. Felizmente, o spread é negociável e, com as estratégias certas, é possível reduzi-lo significativamente, o Comparaja explica como.

Mesmo que já tenha um crédito à habitação activo, é possível rever as condições ou até transferir o crédito para outra instituição.

Comparar spreads de todos os bancos

Analise os spreads praticados no mercado
Actualmente, os bancos competem intensamente por novos clientes, oferecendo campanhas com spreads atractivos. No entanto, um spread reduzido nem sempre significa a melhor opção, pois pode implicar contrapartidas, como a subscrição de outros produtos ou encargos adicionais.

Mesmo que já tenha um crédito à habitação, acompanhar as ofertas do mercado é fundamental. Com as taxas de juro em constante variação, as condições praticadas hoje podem ser mais vantajosas do que as obtidas no momento da assinatura do contrato.

Como começar?

• Simule diferentes cenários. Utilize comparadores de crédito para avaliar o impacto do spread na prestação mensal.
• Analise a TAEG. Esta taxa engloba o custo total do crédito (seguros, comissões, impostos, etc.) e é o indicador mais completo para comparar propostas.
• Avalie a transferência de crédito. Caso encontre condições mais vantajosas, analise se compensa mudar de banco.

Negociar com o banco
Se tem um spread elevado, especialmente acima de 1,4%, deve negociar com o banco para tentar reduzir esse valor. A negociação é mais eficaz quando se demonstra conhecimento do mercado e se apresentam argumentos sólidos.

Dicas para negociar:

• Apresente comparações. Leve propostas de outros bancos e utilize-as como referência.
• Demonstre ser um cliente de baixo risco. Ter um bom historial de crédito, estabilidade financeira e um relacionamento duradouro com o banco fortalece a capacidade de negociação.
• Analise os números. Mostre ao banco como um spread mais baixo pode ser benéfico financeiramente, sem comprometer outras condições.

Subscrição de produtos complementares, mas com cautela
Os bancos costumam exigir a subscrição de outros produtos financeiros para reduzir o spread. Estas práticas de cross-selling são comuns, mas é essencial avaliar os custos associados.

Produtos mais comuns:

• Cartões de crédito. Alguns bancos exigem uma anuidade ou um gasto mínimo anual.
• Seguros (vida e multirriscos). Embora possam ser contratados no banco, recomenda-se a comparação com seguradoras externas.
• Domiciliação de ordenado e débitos diretos. Muitas instituições exigem que a conta seja utilizada como conta principal.

Antes de aceitar qualquer oferta, verifique o impacto na TAEG, pois os custos destes produtos podem anular a poupança obtida com a redução do spread.

Avaliar a possibilidade de mudar de banco
Se a renegociação com o banco actual não resultar, considere transferir o crédito para uma instituição que ofereça condições mais vantajosas. Esta mudança pode ser efectuada a qualquer momento, embora envolva alguns custos.

Custos de transferência:

• Taxa variável: Pode ser cobrada uma comissão de até 0,5% sobre o capital em dívida.
• Taxa fixa: A comissão pode atingir até 2% do capital em dívida.
• Outros encargos: Podem incluir custos com novos registos e avaliação do imóvel.

Quando compensa mudar de banco? Se a transferência reduzir a prestação mensal de forma significativa e compensar os custos iniciais, esta pode ser uma boa opção. Simule o impacto financeiro antes de tomar uma decisão.

Aumentar a entrada inicial
Uma forma de reduzir o spread desde o início do contrato é dar uma entrada inicial mais elevada. Isto reduz o montante financiado e, consequentemente, o risco para o banco.

Vantagens de uma entrada inicial mais alta:

• Menor financiamento significa menor spread.
• Possibilidade de reduzir o rácio LTV (Loan-to-Value), que influencia directamente o spread aplicado.

Se possível, utilize capitais próprios ou poupanças para obter condições mais favoráveis.

Negociar é essencial
Negociar o spread é essencial para reduzir os custos do crédito à habitação. Mesmo que um banco publicite spreads mínimos muito baixos, é importante lembrar que esses valores dependem de factores como:

• Perfil do cliente (estabilidade financeira e historial de crédito).
• Montante financiado e prazo do empréstimo.
• Rácio LTV.

Manter-se informado, comparar ofertas e avaliar os custos reais é fundamental para tomar decisões conscientes e poupar dinheiro ao longo do tempo.